2016年8月24日后网络借贷平台p2p 民间金融或进入新发展阶段

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2016年8月24日后网络借贷平台p2p 民间金融或进入新发展阶段

据网贷之家数据显示，P2P平均收益率从2015年初的16.59%跌到年2015末的13.23%，1年下跌3个百分点，高收益平台大量减少。截止2016年8月底，网贷行业综合收益率继续下行降至10.08%，环比下降了17个基点，同比下降了290个基点。

成交额靠前的100家平台行业占比约68%，这一数据较2016年7月（约58%）增加10个百分点左右，而中小平台交易额萎缩趋势加深。零壹研究院数据中心统计表明，60%以上的平台在2016年8月出现交易额下滑，考虑到大量规模较小的平台未纳入统计范畴，这个比例保守应在80%以上。

2016年8月24日下午，银监会官网正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称 《网贷监管细则》)，其中很重要的一点是规定网贷借款人应该小额分散，并明确规定了借款人的借款金额限制，这一条对那些“大单模式”的网贷平台影响较大。

《网贷监管细则》规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络网贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或者其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

第三方支付

2011年以来，央行陆续8轮共发放支付牌照270张，但浙江易士、广东益民和上海畅购的支付牌照因违反相应规定相继被央行注销，目前市场上仅剩267张。由于此前央行方面明确表示一段时间内原则上不再发放第三方支付牌照，牌照价格也在近期水涨船高。

按照易观公布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》报告，支付宝和财付通的市场份额分别是63.41%和23.03%，也就是说，这两大第三方支付平台几乎占据移动支付90%的市场份额，剩下的10%则由其他多家平台瓜分。

当下，不管是根植于阿里巴巴的“余额宝”和“花呗”，还是根植于京东旗下的“京东白条”，均是基于强大的消费场景，叠加强大的流量支持，使得消费金融业务发展迅猛。

近日，京东金融宣布“白条”与银行合作的联名电子账户——“白条闪付”正式上线，该账户通过银联云闪付技术，实现在全国约1900万台的银联闪付POS机上使用，覆盖了800多万家商户，这种移动消费金融体验将满足人们衣、食、住、行等多种类型的消费需求。

民间金融

汽车众筹兴起于2015年，从去年下半年开始明显增多。相关数据显示，2015年底已经出现了8家平台，累计众筹金额达到7.5亿元。今年开始，汽车众筹发展持续火爆。根据零壹研究院提供的数据，截至2016年8月底，运营中的汽车众筹平台达到56家，累计筹资额已达51.5亿元。其中，规模靠前的15家平台众筹总额达到10亿元，占行业整体的86.7%；项目总量为1942个，占行业整体72%。目前，平台数量还在迅速增加中。盈灿咨询最新的统计数据显示，截至9月中旬，汽车众筹平台已经接近80家。在短短半个月内，又增加了超过20家平台。

所谓汽车众筹就是投资人看中了一辆二手车，想买入后再卖出赚取利润差价，但苦于资金不够，通过互联网进行众筹，让其他有意向的投资人一起出钱买车，卖出后赚取的差价再按出资比例分红。简单地说，就是众人在网络平台上凑钱炒二手车，跟此前众筹炒房是一个套路。

大部分平台的操作模式是：众筹平台与二手车商合作，由二手车商在平台发起众筹；若成功募集到目标金额的资金后，二手车的所有权由平台代为持有；随后平台根据报价由所有投资人投票决定是否出售汽车，赚取的差价扣除手续费后按照投资人出资比例分配。

通常平台的销售期较短，通常约定在45至90天内卖出汽车。若无法在规定期限内出售汽车，则承诺按照一定的年利率溢价回购车辆。比如，某平台在车辆详情页面中描述称“如60日内未成功出售，则由平台按众筹价格年利率10%(月利率0.83%)溢价无条件回购。”

据零壹研究院统计，56家汽车众筹平台中，山东省占到57.1%的比重，其余集中在苏浙地区。这主要是因为山东济南、枣庄等地的二手车交易市场非常活跃，线下有大量的二手车商可以提供车源。值得注意的是，汽车众筹平台很多都由P2P平台转型而来，特别是之前做车贷的小平台。

相比之下，汽车众筹既可以用高收益的特征吸引众多投资者的参与，同时在监管方面也处于真空地带。目前，汽车众筹平台都声称其业务属于“物权众筹”范畴。所谓物权众筹是指，通过互联网向大众筹集资金，用于收购实物资产，通过资产升值变现获取利润，其回报可分为经营分红、租金分红，及物权的未来增值收益。

根据某平台公布的信息，曾有一个项目是众筹60万投资一辆保时捷轿车，结果20天后就成功出售，获得每万元280元的收益，折合成年化收益率为51.1%。

根据一些汽车众筹平台上发布的成功案例，粗略计算可得出，汽车众筹项目，年化收益率普遍在年化20%以上，有的项目因为很快就能变现，能达到80%的年化收益率。很多标的车辆在30天内就可以出售实现收益。在某平台对外公开的“经典案例”展示中，一辆雷克萨斯LX570汽车，众筹金融90万元，最终出售价格95.15万，如果按照平台预计的25天销售期限，其年化收益率高达82.4%。

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参考：
2016年8月24日 P2P网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法

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